北京最好的治疗白癜风的医院 https://jbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/常听民航圈的朋友说，开客机最优秀的飞行员，通常些开战斗机退下来的。
开战斗机，那难度得有多高……
于是，飞行员转到客机后，经过一段适应时间后就会顺风顺水、无往不利。
比如这个飞行员，就是开战斗机出身。
大姐简直帅爆了。
战斗机的飞行员开客机，这个就是典型的降维打击思路。
降维攻击这个词来自于科幻作家刘慈欣的《三体》。在小说中，高维生物将自己改造成低维后发动攻击，其他种族无法适应最终失败甚至被灭种。
现在，降维打击的思路已经被运用在各个行业。今天要讲的这款医疗险，就是降维打击在保险行业的一个应用。
高端医疗保险公司的降维攻击
5月4日，MSH公司的中端医疗保险欣享人生进行了升级。升级后的产品，费率没有变化，责任稍有提升。
产品等会儿再详细讲，我们先看这个公司。
MSHINTERNATIONAL这家公司成立于年，搭建了遍布全球优质的医疗网络，专注提供健康服务和健康保险。
普及一个概念，这类公司叫做TPA（ThirdPartyAdministratorforGroupMedicalInsurance），医疗保险的第三方管理公司。专业为保险公司提供医疗服务年。
可以看到，这是一家拥有丰富医疗资源，擅长于医疗服务和高端医疗产品的公司。
就是这样一个做高端医疗的公司，做了一款中端医疗险：
医疗服务网络是现成的，公司又有长期的服务经验，修改一下高端医疗的责任产品就出炉了，简直不要太顺手。
图源：MSHINTERNATIONAL官方网站
为什么说到医疗险，要这么强调公司呢？
不同于其他人身险产品，医疗险相对高频，更注重服务和体验。因此在挑选医疗险时，除了产品责任，我们也要综合考察公司实力。
请注意，这里的公司实力与公司品牌不同，某个公司名声大、广告多、听闻次数多，并不一定意味着实力强悍。
合作医疗机构数量多，医疗网络覆盖广，产品延续性好、医疗服务与时代同步、在长久的业务中获得了良好的口碑，才意味着这个公司值得信赖。
MSHChina（万欣和上海）成立于年，在中国服务近20年，服务品质可圈可点。从公司层面来讲，这款“降维攻击”的中端医疗产品，是具备信任基础的。
保什么：产品责任
究竟产品如何，还是要讲目光聚焦到产品责任上。
使用MSH欣享人生，医院医院普通部、特需部和国际部，医院。
产品一共分为三个计划，三个计划的关系是这样的：
A计划：万住院；
B计划：A计划+2万门诊；
C计划：万住院+5万门诊，部分责任限额有提升。
C计划与B计划相比，价格上升了25%左右。
所以，如果想获得门诊+住院的全面保障，直接选择C计划比较合适。
2.1住院责任
仅以A计划和C计划为例，下面只列出了需要注意的地方。
没有列出的地方，符合合理且必须医疗需求的治疗费用，住宿费、膳食费、重症监护室费、手术费、医生诊疗费、麻醉师费、护理费等，给予全额理赔，理赔额在年限额内。
住院计划，需要注意的地方有：
主要差异在年度总限额和住院食宿费的日限额。
医院的特需医疗资源，住院单日的床位费普遍在元以上，若计算食宿费总额，A计划的1元日限额勉强够用，0元的日限额会更宽松。
此外，住院责任还涵盖了特殊门诊。
“特殊门诊”的说法来源于社保。
我们知道，社保门诊和住院起付线、报销比例都不同。比如，门诊的起付线更高。
但是针对几种疾病的门诊治疗，享受和住院报销的同等待遇。
这几种病，都是通常意义下的大病、慢性病。根据严重程度，又划分了A类、B类和C类。
比如，恶性肿瘤是A类，高血压三期是B类，冠脉支架术后1年则属于C类。
每个地区的特定门诊范围不同
回到商业保险的范畴，一些医疗险产品也参考类似的思路，
对一些疾病设定了特殊门诊，包含在住院责任中。
也就是说，这些病不用买门诊责任，也可以享受理赔。
MSH欣享人生也对特殊门诊做了约定：
同时，从计划表也可看出，只要购买了住院责任，住院前、出院后30天内的诊疗费、化验费也可获得理赔，
门诊手术费也可获得理赔。
2.2门诊
计划A不包含门诊责任，下面以计划C为例。下面仅列出需要注意的部分。
可以看到，门诊的责任约定比住院更细，很多项目都限制了额度上限。
从实际出发，这些责任基本能覆盖特需医疗的花销；医院的特需部就诊，则门诊部分仍有需要自己负担的部分。
比如给孩子看病，去协和的国际医疗部，专家门诊的挂号费即为元，那么很显然，再加上化验和药费，0元肯定是打不住的。
2.3福利
刚才我们说到，这是一款降维打击的中端医疗。
由于服务商是以高端医疗见长的MSH，因此欣享人生承袭了部分高端医疗的基因。
首先，是中高端医疗险必须具备的绿色通道服务，医院的预约、专家团队给予第二诊疗意见等等。
其次，就是直付功能。住院时，对于MSH医院，可以用公司医疗卡结算保障内的费用，方便快捷。
比如，医院医院、医院、医院医院。
第三，是开放了部分私立诊所的赔付。
广州和深圳的卓正诊所，成都的里奥诊所等，都在赔付范围内。
此外，中高端医疗产品一般可添加的福利责任有牙科、体检和疫苗。
欣享人生作为中端医疗保险，福利责任相对薄弱，只包含牙科和体检。
产品的优势项目不在此，不作详细解读。
不保什么：责任免除
医疗险的理赔原则是“合理且必须”的医疗费，不符合这个原则的都是不在理赔范围内，比如美容、矫正性质的仪器，以及超过当地通常惯例的医疗费用。
与被保险人体况有关的，既往症、先天性疾病、精神疾病不在保障范围内。
另外，孕产责任，与计划生育相关的治疗费用，也不在保障范围。
当然，与道德风险相关，涉及到自伤行为的，也不在保障范围，比如药物/物质滥用的截断、自残、自伤引起的医疗费用。
价格
不考虑福利责任，列出A计划和C计划的责任供参考：
另外，产品可选择每年1.5万元或者3万元的免赔额；选择免赔额后，产品价格将大幅降低。
以1.5万元为例，A计划保费降低45%，C计划保费降低65%。
可投保的年龄范围是0岁~64岁，最高可续保至99岁。
产品的稳定性还可以，目前已经上市3年，责任比较稳定，没有大量修改，价格也比较稳定。
评价
优点和槽点已经穿插着在文章给大家介绍。综合价格和责任来看，这是一款很有竞争力的中端医疗产品。
不过在我看来，这款产品最大的优势还是在住院责任上。
原因嘛，因为门诊责任有点鸡肋。
很多人认为，添加门诊责任就是为了提升平时的就医体验的，其实不然。
我们经常会看到这样让人感动的故事：
这些故事很鼓舞人。
但是在受鼓舞的同时我们也应该意识到，有的疾病在住院手术治疗后，可能还面临长时间的随访治疗。
比如上面列出的癌症治疗，当然，欣享人生将特定门诊单独列出，治疗恶性肿瘤的靶向药是可以报销的。
可是，需要长期治疗、花费巨大的疾病只有癌症吗？
相信你心中有答案。
这种时候，门诊责任的重要性就凸显出来了。嗯……欣享人生门诊鸡肋的地方也凸显出来了。
最尴尬的地方就是单项责任限制多，比如诊疗费、化验费和处方药费用的单日限额是0元。
其实也不怪欣享人生，中端医疗保险普遍存在这类问题。
所以从这里我们也可以看出，医疗险的层次非常分明。
所谓的百万医疗、中端医疗以及高端医疗，责任和保障力度的差异泾渭分明。
在医疗险这里，也的确是“一分价钱一分货”。
回到欣享人生，只买住院医疗是个不错的选择。
同时，请将重疾、意外等保障类险种配齐，做好完善的保障规划。
医疗险是保障规划的核心所在。
和保额与作用相比，医疗险的价格真是太友好了。
关于医疗险，我们聊过很多，推荐这几篇文章给你：
中高端医疗险攻略：为了国际部和特需部！
从医疗险到人生特权
给《流感下的北京中年》的实用保险建议
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