来源：国际金融报
“之前对惠民保有过长时间跟踪、研究，我看到了其中的问题，由此产生了这次的两会建议。”3月4日，全国人大代表、湖南大学教授张琳对《国际金融报》记者表示。
张琳指出，普惠型补充医疗保险应是在原补充医疗保险的基础上，政府引导支持，群众自愿参保，面向全体基本医疗保险参保人员的，与社会基本医疗保险相衔接的商社融合普惠型医疗保险。主要功能是提供医保报销之外自付部分的保障，提高保险金额，补充基本医疗保险的不足。
惠民保则是商社融合型普惠医疗保险的简称，主要是指由地方政府牵头、保险公司承保的普惠型医疗保险产品，它是一款面向医保参保人员的保险，定位在医保之后提供二次保障，也是保险公司在补充医疗保险建设中的有益尝试。
据权威数据统计，年共有23省82个地区个地市款惠民保产品上市。其特点是低保费、高保额、宽门槛、政府支持、一城一险、保障范围衔接基本医保。
张琳坦言，惠民保并没有解决基本医保的主要不足，而且一城一险不利于保险的发展，我们需要找到基本医保让人们不满意的地方和国家想要改革的地方。
对此，她提出了对惠民保改革的建议，希望将惠民保提升至补充医疗保险范畴，建立商社兼容的普惠型补充医疗保险，这不仅能健全补充医疗保险的机制，还可以推动商业健康保险的发展，提高医疗保障体系的运行效率，实现覆盖全民、统筹城乡、公平统一、可持续的多层次社会保障体系。
建立和完善普惠型补充医疗保险机制的对策建议如下：
一是由国家医保局牵头研究发展规划，建立目标鲜明、层次清晰、功能明确的普惠型补充医疗保险机制。
二是运作模式上，政府深度参与让更多的人投保，投保形式可以是自愿的，鼓励职工医保卡购买补充医疗保险，拓展覆盖人群。
三是经营管理上，像大病保险一样通过招投标确定承办和经办机构，要求保本微利的经营原则。理赔应与社保数据对接，医院开辟结算窗口。
四是投保条件和保障范围上，投保条件应不限年龄和既往病史，以降低保费做到普惠。保额在大病保险保额上提升，保障范围要涵盖社保报销目录内和目录外，尤其对于个人自付部分要提供保障。免赔额不宜设置太高。
五是将各单位工会原有的大病互助基金转型为补充医疗保险形式，便于单位的互助基金浮出水面，纳入正规管理。
六是产品需向中国银保监会报批，监管由医保局履行。
张琳表示，要实现社会保障的可持续增长单靠政府的力量还不够，商社融合是系统集成、协同发展的可行方向。
